변액보험 고수익 올리는 방법! 변액보험 가입 잘하는 방법 알아보기
변액보험 알고 계신가요?
변액보험은 계약자가 낸 납입보험료 중 적립보험료를 펀드로 만들어 채권, 주식 등에 투자, 운용실적에 따라 투자수익을 계약자에게 배분함으로써 보험금이 변동하는 보험상품입니다.
기존 보험상품에 투자신탁상품의 성격을 가미한 보험이라 할 수 있습니다.
보험상품이지만 펀드운용에서 얻은 수익을 분배한다는 측면에서 투신상품의 성격을 겸하고 있는 실적배당형상품입니다.
대부분의 보험상품에서 남자와 여자의 보험료가 차이납니다.
그 이유는 여자의 평균수명이 남자보다 훨씬 길기 때문인데요. 그래서 오래 살 가능성이 있으면 상대적으로 보험혜택을 많이 보는 상품은 여자가 유리하므로 보험료 규모가 남자보다 여자가 더 큽니다.
남자가 여자보다 평균수명이 짧고 일반적으로 사고같은 위험도 많이 일어나기 떄문에 보험료가 더 비싸게 적용이 되고 있는데요.
그래서 변액보험상품 또한 남자보다는 여자에게 적용되는 보험료가 더 저렴하기 떄문에 피보험자로 남자보다는 여자로 하는 것이 보험료를 절약할 수 있습니다.
변액보험은 피보험자의 나이가 많을수록 수익률이 비례하여 떨어지도록 설계되어 있습니다.
대부분의 상품이 위험보험료를 계산할 경우 평준 보험료를 기준으로 하여 산출하는데 이 상품은 초기수익률을 보전하기 위해 자연보험료 방식으로 산출합니다.
그래서 나이가 많으면 수익률이 떨어지고 한 살이라도 더 젊었을 때 보험료를 더 많이 불입하는 것이 훨씬 이익이라할 수 있습니다.
장기재테크를 목적으로 하는 보험투자상품의 경우 사업비부과 규모를 반드시 확인한 다음 가입합니다.
변액보험 상품구조를 수익제고 차원에서 분석해보면 단기적으로는 많은 걸림돌이 적용하는데 그중 하나가 바로 보험사 운영에 필요한 사업비부과 비중입니다.
가입하고자 하는 변액보험 상품의 사업비 규모를 알고 싶다면 해당 보험사 콜센터에 전화해 확인하는 것이 제일 정확하고 빠릅니다.
사업비가 적게 들어가면 갈수록 가입자한테는 유리한데 그 방법 중 가장 좋은 것이 바로 보험료의 추가 자유납입기능입니다.
이유는 보험을 유지하는 기간에 추가로 납입하는 보험료에 대해서는 사업비 중 보험모집자에게 돌아가는 신계약비 부분과 내근사원 이건비로 충당하는 유지비 중 일부가 제외되고 나머지 유지비 부분과 수금비만 보험료에 책정되기 때문입니다.
변액보험은 별도의 자격증이 있는 설계사에 한해서만 판매가 가능한데 이들을 ‘변액보험판매관리사’라고 합니다.
변액보험판매관리사라는 호칭이 붙은 이유는 단지 판매하는 선에서만 임무가 끝나는 것이 아니라 사후 관리까지도 하자 없이 해주라는 의미입니다.
고객이 보험혜택을 보는 그날 까지 지속적으로 재무컨설팅을 해주어야 한다는 전제조건이 있습니다. 비록 문서화되진 않았지만 사후관리가 절대적으로 필요한 변액보험의 경우 계약을 할 때 당시 쌍방이 협약한 것으로 생각하시면 되겠습니다. 그러므로 가입자는 설계사에게 정당하게 요구할 권리가 있습니다.
10년 이상을 펀드로 운용해나가는 무형의 장기상품이므로 가입할 때 동반자 관계로 목적자금을 모을 때 까지 관리해 줄 전문가를 만나야 합니다.
변액보험에 가입한 고객에게는 약관대출 후 상환(갚거나 돌려주다)이나 실효(효력을 잃음) 후 부활을 할 경우 사전에 알려달라고 하는 것이 고객을 위한 맞춤서비스입니다.
부활하거나 약관대출금을 상환한다는 것은 보험료를 추가로 납입한다는 것과 같은 맥락이므로 펀드기준가가 가장 많이 떨어진 시점을 포착하여 상환하는 게 투자의 정석입니다.
변액보험상품의 속성상 나이를 많이 먹으면 먹을수록 오히려 투자수익이 줄어들 개연성이 있으므로 가입 10년 이후 목적자금 마련시기가 도래할 즈음부터는 언제 해지해야 가장 고수익을 창출할 수 있는지 늘 예의 주시해야 합니다.
변액보험 펀드투자 시 투자리스크를 줄이면서 고수익을 올리기 위해서는 목표자금 도달시점에서 환매시점의 적기 포착이 중요합니다.
단, 환매 시에는 독단적으로 결정하지 말고 전문가의 도움을 받는 것이 현명하다 할 수 있습니다.
동일한 조건일 때 변액보험 펀드수익률이 달라지게 만드는 상황에 대해 알아두시길 바랍니다.
1. 사업비 부과규모의 차이
2. 총보수비용의 크기 차이
3. 펀드수수료 부과 규모의 차이
4. 신계약비이연상각 (예정신계약비한도에서 실제신계약비를 신계약비이연자산으로 처리하고 향후 납입기간 ''''최장 7년''''동안 매년 균등하게 상각하는 것) 기간 후 들어가는 비용의 차이
5. 기간후 들어가는 비용의 차이
6. 연금전환을 한 이후 공시이율(시중 지표금리에 연동하여 예정이율을 적용할 수 있도록 공표되는 변동이율 체계를 말함)의 적용 차이
7. 추가납입보험료 투입비율의 차이
8. 고정적으로 들어가는 후취수수료(매일매일 나눠서 수수료를 내는 것)의 차이
9. 위험보험료 적용방식의 차이
10. 보험료 할인혜택을 부여하는 제도상의 차이
11. 펀드변경 시 수수료 부과 여부
12. 보험료 미납 시 적립액에서 차감되는 월공제액의 차이
일반 보장성보험의 경우 대충 어떤 보험으로 가입을 하면 좋을 지 보험비교사이트를 방문할 경우 눈에 들어오게 됩니다.
그렇지만 변액보험의 경우 혼자서 알아보기란 어렵기 때문에 특히나 전문가의 상담이 꼭 필요하다 할 수 있습니다.
꼭 변액보험 전문가의 상담을 받아야만 그에 따르는 수익률이 달라질 수 있습니다.
일반 보험 전문가가 관리를 하는 것이 아니라, 변액보험을 관리해주는 관리사가 따로 존재를 하기 때문에 상담을 받을 시때 유의하셔야 합니다.
또한 변액보험의 경우 가입하는 것 보다 사후관리가 절대적으로 필요한 보험이기 때문에 전문가를 잘 만나는 것 또한 중요하다 할 수 있습니다.
어떤 전문가를 만나느냐에 따라서 수익률에서 차이가 날 수 있기 때문에 보험비교사이트에서 꼼꼼한 상담을 받아보시는 것이 유리합니다.
보험비교사이트추천
보험비교사이트마다 보험료의 차이가 있을 수 있기 때문에 2곳에서 무료상담을 통해 직접 견적을 비교하는 것이 저렴하게 보험가입을 하는 방법입니다.
굿모닝리치 [링크]
특정 보험사의 추천이 아닌 여러보험사의 객관적인 보험상담을 받을 수 있습니다.
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그렇기 떄문에 변액보험이나 펀드투자 등 수익을 생각하시는 분들이 많은데요. 재테크하기에 앞서 제일 중요한것이 바로 재무설계를 받아보는 것입니다.
재테크를 무작정 시작하기 보다는 재무설계를 통해서 현재 자신의 자금상황을 점검해볼 수 있어 재테크를 실패할 수 있는 확률이 줄어들게 됩니다.
무료재무설계를 받을 수 있다고 해도 혹시나 비용이 나갈까봐 망설여지시는 분들은 자가진단을 해보시는 것이 좋습니다.
재테크 자간진단을 해보신 다음 무료재무설계를 받아보시는 것도 좋은 방법이라 생각이 됩니다.
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